Hypotheek aflossen of sparen? Wat doe jij met je spaargeld?

Hypotheek aflossen of sparen? Wat doe jij met je spaargeld? Lastige vraag die per persoon kan verschillen maar wel belangrijk op je weg naar financiële gezondheid. Recent hebben wij deze vraag aan elkaar gesteld. Zie hieronder hoe wij ermee zijn omgegaan.

Wat betaal je nu aan hypotheek rente?

Om te beginnen zou jij je moeten afvragen wat je aan hypotheek rente betaald. Heb je net een hypotheek afgesloten dan kan dit zo maar eens slechts 2% zijn. Heb je een oudere hypotheek dan kan dit een stuk hoger zijn (er zijn tijden geweest met een hypotheek rente van richting de 15%!). Als je deze nu hebt is het natuurlijk een stuk voordeliger om je hypotheek af te lossen.

Als eerste stap kijk wat je aan hypotheek rente betaald. Neem daarbij ook in ogenschouw de hypotheek rente aftrek. Voor de meeste van ons zullen we in de salarisschaal van 42% of 52% vallen. Grofweg zou je dit gedeelte af moeten halen van je rente omdat je dit gedeelte terug krijgt bij je belasting aangifte (let wel dat ik zeg grofweg, door aftrekposten en het verlagen van de hypotheek rente aftrek zal het iets minder zijn. Tevens wordt de hypotheek rente aftrek komende jaren afgebouwd dus kan je in de toekomst ook minder aftrekken). Stel dat je dus 3% hypotheek rente aftrek hebt en je valt in de 42% schaal dan betekent dit dat je netto ongeveer 3% * 0,58 (1-42%) = 1,74% hypotheek betaald. In ons geval bleek het nog iets minder te zijn.

Wat ontvang je nu aan spaarrente / rendement?

De volgende vraag die jij je zou moeten stellen om te beantwoorden of je gaat aflossen of sparen is hoe veel rente je ontvangt op je spaargeld. Wij hebben net als de meeste mensen ook een bedrag op onze spaarrekening staan. Op de gemiddelde spaarrekening op dit moment krijg je zo’n 0,1% rente. ING (net als andere banken) heeft het recent zelfs verlaagd naar 0,05%! Helemaal niks dus en veel minder dan je aan hypotheek rente betaald! Daar komt bij dat als je redelijk wat spaargeld hebt je er ook nog een vermogensbelasting over moet betalen! (je betaald dus eigenlijk voor je spaargeld!)

Dus, hypotheek aflossen of sparen? of aflossen of beleggen?

De vraag hypotheek aflossen of sparen? kunnen we beter stellen als aflossen of beleggen? Als jij je geld spaart tegen 0,1% rente kan je het zo goed als zeker beter aflossen (let wel op dat je genoeg geld achter de hand houdt voor onverwachtse kosten). Als je het geld belegt dan ontvang je vaak een beter rendement dan wanneer je het op een spaarrekening hebt staan. Gemiddeld realiseren wij 6-7% rendement per jaar, zie hierover later nog een blog hoe wij dat realiseren.

Als antwoord op de vraag zou ik zeggen, doe het beide. Of je wil gaan beleggen hangt enorm af van jou bereidheid om risico te lopen. Bij beleggen komen altijd risico’s en het is vrijwel zeker dat je beleggingen op een bepaald moment minder waard worden. Daar moet je wel tegen kunnen. Later zal ik schrijven over onze beleggingsstrategie. Ik zou proberen een keuze te maken in welk deel je wil beleggen en welk deel je wil gebruiken om af te lossen. Standaard lossen wij een deel van onze hypotheek af omdat wij een annuïtaire hypotheek hebben. Daarnaast hebben we nu gekozen om een gedeelte extra af te lossen en niet te beleggen omdat we het grootste gedeelte van wat we maandelijks sparen al beleggen en we ook zien dat de economische cyclus richting zijn zijn hoogte punt gaat. Hoe lang dit nog duurt weten we niet maar hoe verder we komen hoe interessanter het waarschijnlijk wordt om het gedeelte te gebruiken om extra af te lossen in plaats van extra te beleggen.

De laatste factor die meespeelt is je gemoedsrust. Uiteindelijk zouden wij graag zonder hypotheekschuld door het leven willen gaan. Dat is voor ons de doorslaggevende reden om extra af te lossen. De extra aflossing betekent namelijk een lagere maandlast, wat weer betekent een hogere spaarquote. Wat weer betekent de mogelijkheid om extra af te lossen en te beleggen etc.

Hoe zit het met jou? Hoe veel los jij af op je hypotheek?

2 comments

Leave a Reply

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *